Le prêt entre particuliers bientôt en France?

A quand en France le prêt entre particuliers comme aux Etats Unis ?

Comment expliquer le fort développement du prêt direct entre particuliers aux Etats Unis ? Ne serait-ce pas un outil financier intéressant à développer et qui manque ici en France ?

1. Investir ou prêter son capital à un autre particulier pourrait devenir un acte social et ne plus être considéré comme une opération impropre à la culture « Judéo-Chrétienne »

A l’heure de l’internet et de la mondialisation, le particulier qui dispose d’économies ne souhaite plus seulement “faire travailler son argent” au travers de placements dont il ne connaît plus les supports. Et la grave crise des « subprimes » risque d’être le déclencheur d’un nouvel état d’esprit des investisseurs particuliers, en effet les produits d’épargne bancaires sont devenus très techniques, très opaques et on a pu constater qu’ils ont participé de près ou de loin à cette crise de liquidité sur les marchés financiers, en incorporant ces fameux fonds de crédits à risques que plus personne ne veut.
Ce « nouvel investisseur », comme tout consommateur, veut plus de clarté et s’il peut y associer un acte social, il n’en sera que plus reconnaissant. Ce « nouvel investisseur » se veut socialement responsable. Il veut investir autrement.

Investir autrement peut prendre plusieurs formes : placer son argent dans des fonds éthiques (pas d’argent pour les fabricants d’armement, les cigarettiers ou encore les entreprises ne respectant pas l’environnement ), privilégier les produits financiers et les valeurs boursières ayant une approche de développement durable, participer au développement économique des entreprises en bénéficiant de mesures fiscale d’exonérations ou encore… prêter directement à d’autres particuliers pour les aider à réaliser leurs projets et à améliorer leur existence ou encore à débloquer une situation financière difficile.
Cette pratique a toujours existé en France sous le nom de reconnaissance de dettes notariée, en effet deux particuliers, un prêteur et un emprunteur peuvent faire authentifier un acte de prêt avec prise de garantie hypothécaire conventionnelle chez un Notaire. Mais cette pratique reste confidentielle car en France le problème réside dans la législation concernant la mise en relation entre les particuliers prêteurs et emprunteurs.

2. « Investisseurs prêteurs » et emprunteurs manquent d’outils pour cette mise en relation.

Les clients de manière générale recherchent une meilleure maîtrise de leur consommation par des contrats plus clairs et suffisamment exhaustifs, des tarifs plus compétitifs avec leurs fournisseurs. Nous entrons depuis quelques années déjà dans l’ère “low cost” (compagnies aériennes, grande distribution) et ceci à répondu à la montée en puissance des mouvements consuméristes.
Le “low cost” a gagné aujourd’hui l’activité bancaire, un secteur d’activité qui se caractérise par des produits complexes par leur structure, peu lisibles mais présentés de manière simpliste. C’est un secteur où l’on facture ce qui a peu de valeur (un virement électronique ou un retrait) tout en offrant gratuitement ce qui en a beaucoup (une rencontre avec un conseiller clientèle). On crée des empilements de prestations avec des “packages” et autres forfaits qui aujourd’hui sont remis en question par les clients qui ne veulent qu’un compte et une carte !

Un système de bourse d’échange sur internet en matière de prêt de particulier à particulier serait par nature “low cost ». Elle permettrait d’emprunter moins cher et de placer son capital en obtenant un meilleur rendement. Etant 100% internet, elles bénéficieraient de coût d’infrastructure réduits (pas d’agences, des frais de personnel réduits) et d’une tarification simplifiée (commission de 1% à 2% pour les emprunteurs, commission de 0,5% à 1% pour les prêteurs).

3. Le prêteur pourrait ainsi prendre une part active dans la recherche d’un placement suffisamment garanti et l’emprunteur trouverait une offre alternative aux produits bancaires.

Le consommateur est prêt à donner de son temps pour consommer mieux, autrement et au meilleur prix. Les services communautaires web 2.0 ont popularisé cette nouvelle attitude : une partie importante du contenu visible sur Internet (blogs, vidéos,…) est produit par les utilisateurs eux-mêmes (User Generated Content).

Cette nouvelle offre de mise en relation entre prêteurs et emprunteurs dans le modèle du crédit de particulier à particulier aux Etats Unis, où la désintermédiation partielle de l’activité bancaire passe par les clients eux-mêmes. Sur ce genre de site, le client intervient activement dans la prise de décision, il maîtrise les enjeux. C’est le cas de l’emprunteur, qui fait une présentation de son besoin d’argent, les raisons qui l’ont poussé à chercher un emprunt et en quoi la somme empruntée améliorera son quotidien et celui de sa famille. Il explique également comment il s’engage à rembourser sa dette. A l’aide de ces informations, le prêteur évalue la qualité du dossier de l’emprunteur (quel est le “risque crédit” ? Serai-je remboursé en temps et en heure ? Le taux d’intérêt est-il suffisant pour rémunérer le risque pris ?) mais également l’utilité sociale du prêt (est-ce que je crois au projet présenté par l’emprunteur ? Est-ce que mon prêt va permettre à cette famille de sortir enfin de ses difficultés financières ? ).

5. Autre atout : la maîtrise par les clients eux-mêmes de leurs décisions rendent ces opérations complètement indépendantes des crises des marchés financiers.

La crise récente du crédit interbancaire a le mérite de montrer tout l’intérêt du prêt de particulier à particulier. Comme le soulignait un récent article de The Economist, cette nouvelle façon d’emprunter s’installe durablement aux Etats Unis comme une alternative au prêt bancaire classique. On recense aujourd’hui plus de 30 sites exerçant cette activité à travers le monde (le phénomène touche toutes les régions : parmi les derniers lancements, on relève Igrin en Australie et Nexx en Nouvelle-Zélande). La situation française reste, comme souvent, une exception de par sa législation qui n’évolue pas.